手取り20万は複利で長期運用の奇跡について再度学ぶ

こんにちわ。こんばんわ。

「複利とは人類最大の発明である」と誰かが言ったとか言わなかったとか。たとえ1%であっても複利で何十年と経過すればすごい金額になります。その素晴らしい効果を実感するためには何十年も待たなければなりませんが、どれぐらいの効果があるのか改めて学んで見たいと思います。

複利の長期運用で奇跡発生

複利の長期運用で奇跡が発生する仕組みはこうです。

  • 利息がつきます。
  • 翌年には、その利息に対して利息がつきます。
  • 翌々年には、利息の利息に、さらに利息がつきます。
  • これが続くと貯蓄や資産は雪だるま式に増えます。

これが単利の場合だとこうなります。

  • 利息がつきます。
  • 翌年には、元本に対してのみ利息がつきます。
  • 翌々年も元本にのみ利息がつきます。
  • 増えますが、複利に比べると弱くなります。

初期投資100万円で単利(1%)と複利(1%)を比べると30年で50万円ぐらいの違いがでます。

単利(1%) 複利(1%)
初期投資 ¥1,000,000 ¥1,000,000
5年 ¥1,050,230 ¥1,051,249
10年 ¥1,100,460 ¥1,105,125
15年 ¥1,150,689 ¥1,161,762
20年 ¥1,200,919 ¥1,221,301
25年 ¥1,251,149 ¥1,283,892
30年 ¥1,301,379 ¥1,349,690

奇跡発生には利回りが重要

1%で計算した場合は30年経過しても元金は1.4倍ぐらいにしかなっていません。これだと奇跡とは呼べません。いかに早く、いかに多く、資産を増やすか。これを決定する要素は利回り以外の何物でもありません。利回りが高ければ利息の再投資で雪だるま式に増えます。
その複利効果を以下の表で見ていきましょう。預金した場合、世界の債券あるいは世界の株式に投資した場合において、100万円がどのくらい増えるかがわかります。

銀行預金(0.01%) 世界の債権(5%) 世界の株式(9%)
初期投資 ¥1,000,000 ¥1,000,000 ¥1,000,000
5年 ¥1,000,500 ¥1,283,359 ¥1,565,681
10年 ¥1,001,000 ¥1,647,009 ¥2,451,357
15年 ¥1,001,501 ¥2,113,704 ¥3,838,043
20年 ¥1,002,002 ¥2,712,640 ¥6,009,152
25年 ¥1,002,503 ¥3,481,290 ¥9,408,415
30年 ¥1,003,004 ¥4,467,744 ¥14,730,576

※世界の債券、株式は過去の実績に基づく利回りです

世界の株式への投資はそのリターンの再投資により、当初100万円は30年後には15倍近くになります。これが、複利の長期運用で発生する奇跡です。

毎月積立投資することで奇跡は加速する

ここまでは、初年度に100万円投資して、その後も再投資し続けながら待つ前提でしたが、もし毎月3万円投資したらどうなるでしょうか?

銀行預金(0.01%) 世界の債権(5%) 世界の株式(9%)
初期投資 ¥1,000,000 ¥1,000,000 ¥1,000,000
5年 ¥2,800,943 ¥3,323,541 ¥3,828,405
10年 ¥4,602,786 ¥6,305,478 ¥8,256,785
15年 ¥6,405,531 ¥10,132,372 ¥15,190,216
20年 ¥8,209,177 ¥15,043,650 ¥26,045,758
25年 ¥10,013,725 ¥21,346,582 ¥43,042,073
30年 ¥11,819,176 ¥29,435,503 ¥69,652,881

30年継続すれば総額が7000万円近くになり準富裕層の仲間入りです。ただし、過去40年間の世界経済の成長は高すぎた可能性もあり、今後は成長率は鈍化するかもしれません。実際、バンガードグループは、今後10年間の世界の株式リターンについて一桁台半ばを想定しており、世界の債券については一桁台前半を想定しています。

ということは、実際に想定できる利回りは5%ほどで、総額は30年で約3000万ぐらいではないかと思います。なんとかアッパーマス層にはたどり着けそうです。

出来る範囲で最大限の奇跡を得るために

現状、転職や割のいい副業などをしない限り、収入を劇的に増やせる見込みはないです。残念ですが。。。しばらく手取り20万円と年間手取り40万円ぐらいの賞与を持ってなんとか老後を豊かに乗り切る必要があります。

これぐらいの収入ですと、とれる戦略は積立NISAとiDecoを活用するぐらいになります。ただし、この2つだけでも毎月5万円ぐらいは積立可能です。

毎月5万 毎月6万 毎月7万 毎月8万
初期投資 ¥1,000,000 ¥1,000,000 ¥1,000,000 ¥1,000,000
5年 ¥4,683,663 ¥5,363,724 ¥6,043,784 ¥6,723,845
10年 ¥9,411,123 ¥10,963,946 ¥12,516,769 ¥14,069,592
15年 ¥15,478,151 ¥18,151,041 ¥20,823,930 ¥23,496,819
20年 ¥23,264,324 ¥27,374,660 ¥31,484,997 ¥35,595,334
25年 ¥33,256,776 ¥39,211,873 ¥45,166,970 ¥51,122,067
30年 ¥46,080,676 ¥54,403,262 ¥62,725,849 ¥71,048,435

あとはこれを1万円でも多く積立できるようになんとか生活を工夫して、すこしでも多くのお金を貯めるだけです。

なんとか奇跡をつかみ取りましょう。

雑記
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手取り20万で出来る凡人投資生活

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